Beneficios de comprar

• Dueño:
  Es cierto que tienes que terminar de pagar la hipoteca, pero ya lo consideras como propio.
• Ahorro:
  Uno de los focos de nuestra vida financiera debe ser el ahorro. Con una propiedad estarás ahorrando, porque destinarás tu dinero a una alcancía, que es tu propia casa.

Qué considerar al comprar

• Responsabilidad:
  Será para gran parte de tu vida, intenta proyectarte antes de tomar la decisión.
• Capacidad de pago:
  Tener una renta compatible con el dividendo mensual que se va a pagar en caso de contar con un crédito hipotecario.
• Mantenimiento:
  Deberás cuidar estos m2, y cada cierto tiempo realizar mantenciones y reparaciones.

Beneficios de arrendar

• Si eres una persona que vive la vida con responsabilidades, pero sin ataduras, arrendar es una buena opción.
• Si juntar el dinero para el pie está lejos por el momento, y no quieres tener ataduras, puede ser preferible arrendar.

Qué considerar al arrendar

• Arriendo:
  Con la plata que usas para pagar el arriendo podrías estar pagando el dividendo de tu casa propia.

Lo primero es saber para cuánto te alcanza

Pueden existir bancos que ofrecen financiar hasta 100% del inmueble, pero, en general, para una mejor administración de la deuda es recomendable un pie mínimo de 20%, de modo que el crédito otorgado por las instituciones financieras, ya sean bancos, cooperativas y mutuarias, no exceda el 80% del valor de la propiedad.

Un ejemplo:

Aspiras a comprar un departamento de 80 millones. Eso quiere decir que el banco te prestará 64 de ellos, y tú tendrás que aportar los otros 16 millones.

Requisitos que pide la entidad financiera

• El banco te evaluará y pedirá tus liquidaciones de sueldo, boletas de honorarios y otras formas de demostrar tus ingresos, como las declaraciones de impuesto. También deberás acreditar tu patrimonio, para así calificar tu capacidad de pago.
• Por lo general lo recomendable es que el dividendo no supere el 25% de tus ingresos líquidos. Es decir, si ganas en promedio $800.000 al mes, el dividendo no puede superar los $200.000.

Un dato importante:

Si tu cónyuge trabaja, pueden complementar ambas rentas y de esa forma cumplir con las exigencias financieras, de acuerdo a los requerimientos establecidos por cada entidad financiera. También, dependiendo lo que indique el banco, podría ser un familiar directo o un tercero calificado, lo que debes averiguar directamente.

Tipos de Créditos

En la actualidad existen 1.500.000 créditos hipotecarios en Chile. De ellos, 1.364.000 mil corresponden a no endosables, en cuyo caso la institución financia el préstamo con recursos propios y no puede ser transferido mediante endoso. También existen los hipotecarios endosables y las letras de crédito. Puedes averiguar cómo funcionan en cada institución financiera.

Tipos de tasas

• Tasa fija:
  Es la tasa de interés anual que elijas al comienzo de todo el proceso y que se le aplicará a tu crédito hasta que éste se pague por completo. Por ejemplo, 3% anual de interés por los 20 o 25 años que puede durar el crédito.

• Tasa variable:
  Va cambiando a lo largo de todo tu crédito, según las condiciones de mercado. Para definirla mes a mes, los bancos usan ciertas herramientas.
  
  
• Tasa mixta:
  A tu crédito se le aplica un interés fijo los primeros años. Luego se le aplica una tasa variable.

¿Qué conviene más?

Depende de la situación financiera y laboral de cada persona, así como del contexto económico nacional. Una tasa fija ofrece mayor seguridad ya que no dependerás de la inflación del país, ni cambios financieros del banco, sin embargo, no bajará como si podría hacerlo la mixta.

Si tu nivel de ingresos no te permite afrontar incrementos sustanciales de cuota en un mediano plazo lo más conveniente para tu crédito hipotecario será pactarlo a tasa fija. Pero si por el contrario tienes proyección de un incremento en tus ingresos, puede que te convenga un crédito hipotecario a tasa mixta ya que, si bien la tasa puede aumentar, también podría disminuir.

¿Qué significa que tengan meses de gracia?

Son los meses en que se difiere el pago del primer dividendo posterior a la fecha del primer vencimiento. Normalmente oscila entre una a seis cuotas. Esto genera costos para el cliente, ya que durante el periodo de gracia se acumulan los intereses sobre el capital, haciendo que la deuda inicial aumente

Adicionalmente, el crédito hipotecario puede contemplar meses de no pago en donde el cliente opta por no pagar uno o más dividendos cuando queda muy estrecho en sus finanzas, o cuando hay meses muy complicados en que se suman muchos gastos. Los intereses del dividendo no pagado se suman a la deuda inicial.

¿Qué es la hipoteca?

La hipoteca es una garantía que la institución financiera tiene sobre tu propiedad. Es decir, el banco estará autorizado por ley a rematársela si no puedes pagar los dividendos.

Si quieres conocer más sobre Crédito Hipotecario

Ir a https://www.abif.cl/educación-financiera/cartilla-de-productos-bancarios

Fíjate en el CAE

Para saber cuánto deberás pagar por tu crédito y comparar, debes fijarte en el CAE: Carga Anual Equivalente. El CAE revela el costo total anual del crédito incluyendo no solo la tasa de interés sino también otros servicios adicionales. Cada institución financiera tiene la obligación de informarte sobre el CAE, con el cual podrás realizar una comparación certera considerando créditos de igual monto y plazo.

¿Dónde buscar créditos?

IR A CLIENTE BANCARIO www.clientebancario.cl

Simulación

El sitio www.clientebancario.cl es un sitio web de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Allí puedes simular un crédito hipotecario y ver qué te ofrecen las instituciones financieras, según el monto que quieres obtener, el tipo de crédito, la tasa de interés, los seguros obligatorios, etc. La simulación es referencial e informativa, y es un buen punto de partida. Posteriormente, acércate a una institución financiera y solicita una cotización personalizada, que contiene la oferta a firme del banco por un plazo definido.

Como puedes ver en la tabla, los valores dependen de cada entidad financiera y puede que presupuestando los mismos años plazo y UF, tengan diferencias asociadas a seguros y CAE, a los que debes estar muy atento al momento de la aprobación de tu crédito.

¿Cuáles son los gastos asociados al crédito?

Los principales gastos operacionales son los siguientes:

• Tasación
  La realiza el banco y cuesta entre 2 y 4 UF aprox.

• Estudio de título:
  Es el análisis de los antecedentes legales de la vivienda. Lo hace un abogado y su valor varía generalmente entre 3 y máximo 8 UF.

• Redacción del borrador de la escritura:
  Lo hace un abogado y cuesta entre 2 y 5 UF aprox.

• Notaría:
  Los gastos notariales oscilan entre 3 y 5 UF.

• Impuesto al mutuo (impuesto de timbres y estampillas):
  En viviendas sujetas al DFL-2 (de hasta 140 m2), su valor corresponde por lo general al 0,2% del valor del crédito hipotecario. Las viviendas con subsidio habitacional no pagan este impuesto.

• Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces:
  Se realizan varias inscripciones. En total, pueden alcanzar al 0,8% del valor de la propiedad aprox.

Seguros obligatorios y voluntarios

• Seguro de desgravamen

  Es obligatorio. Si tú, titular del crédito, falleces, toda la deuda del crédito quedará saldada.

• Seguro contra incendios

  Es obligatorio. El monto asegurado corresponderá al valor de tasación del inmueble, sin contar el valor del terreno. Ten en cuenta que, en caso de incendio, ya no está permitido que el seguro le cubra solo el equivalente al saldo de la deuda.

• Seguros opcionales

  De cesantía, de hogar, de sismo, de salida de mar, daños por roturas de cañerías, entre otros.

• No hay amarras

  Puedes adquirir los seguros obligatorios a través de su banco acreedor o cotizarlos directamente con cualquier compañía de seguros, siempre que cumplan con las condiciones exigidas por el banco: podrías encontrar mejores precios.

Fondo Solidario de Elección de Vivienda (DS 49) para Familias Vulnerables

Este subsidio tiene como objetivo financiar la construcción o adquisición de una vivienda sin optar a crédito hipotecario.

Pertenecer al 40% del Registro Social de Hogares, para la postulación individual, y tener un ahorro mínimo de 10 UF en una cuenta de ahorro para la vivienda.

El monto máximo de la vivienda que puede adquirir es de 950 UF.

Para la construcción de una vivienda puede pertenecer hasta el tramo del 50% del Registro Social de Hogares, para la construcción individual.

Para las postulaciones colectivas, un 30% del grupo puede pertenecer a tramos superiores al 40%, pero solo hasta el tramo del 90% del Registro Social de Hogares. (Ventana)

Subsidio de Vivienda para Sectores Medios DS 1

Este subsidio es para familias que tienen capacidad de ahorro y acceso a créditos hipotecarios, en caso de ser necesario.

Está destinado a financiar la adquisición de una vivienda económica, nueva o usada, o bien, para construirla en sitio propio.

Para poder postular, la persona debe contar con los ahorros mínimos en una cuenta de ahorro para la vivienda con al menos un año de antigüedad.

Los montos dependen de la alternativa que elija, dentro de las tres opciones que considera este programa y no debe superar el porcentaje de Calificación Socioeconómica que entrega el Registro Social de Hogares. (Ventana)

Programa de Integración Social y Territorial (DS 19)

Beneficia a familias de diversos ingresos y niveles socioeconómicos, con carencia de vivienda, mediante la ejecución de conjuntos habitacionales en barrios consolidados e integrados socialmente.

Los proyectos deben incluir la captación de familias con subsidio asignado que no han podido acceder a una vivienda, y que contribuya a la reactivación económica a través de la generación de empleo.

Las familias vulnerables que tengan un subsidio no aplicado, pueden inscribirse en los distintos proyectos para optar a una de las viviendas del conjunto, lo mismo que familias que hayan sido seleccionadas en un llamado de subsidio para sectores medios, o bien estén postulando a uno.

Subsidio de arriendo

Es un Programa destinado a familias vulnerables y de sectores medios, allegadas y arrendatarias, que necesitan una solución habitacional flexible por un tiempo determinado. Se dirige a familias que pertenezcan al 70% más vulnerable de la población y que sean capaces de realizar un desembolso mensual destinado a pagar un arriendo.